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        2. 銀行合規情況說明

          1.銀行合規部門的工作及流程

          我農商行自成立之前就強化了合規風險管理、合規經營的理念,在流程設置、部門設置上貫穿風險控制的必備要素,從制度上、人力資源管理上予以保障,全面按照《商業銀行合規風險管理指引》予以規范,取得了一定的實效,但是由于長期以來的固化的經營模式和人員的合規理念長期淡薄,在轉型初期一些突出的問題也隨之顯現。

          我行具體的實踐1、強化合規經營理念 確立了變“被動監管”為“主動合規”管理理念。我行提出“以合規管理為契機,全面推進農商行風險管理機制建設”的工作目標,通過風險管理的理念和方法,推進銀行內部政策和程序的建設和持續改進,提高政策和程序的執行力,優化內控機制建設和整體風險管理的水平。

          以“統一領導、歸口管理、部門協調、分層負責、分層控制、全行參與”的合規風險管理基本原則,總行設立合規風險管理總部、支行設置風險人員派駐具體落實。從過去大量的金融案例和我行的經營教訓中我們意識到全面建設合規經營體系的重要性。

          過去,我們通常把合規風險視同于操作風險,多注重于在業務操作環節和操作人員上去設關卡,其結果并不奏效,操作風險仍然在銀行內部人員中大量存在并不斷變換手法。這就說明,簡單地把合規風險等同于操作風險的認識是不全面和不準確的。

          雖然大量的操作風險主要表現在操作環節和操作人員身上,但其背后往往潛藏著操作環節的不合理和操作人員缺乏合規守法意識。而銀行合規風險在絕大多數情況下發端于銀行的制度決策層面和各級管理人員身上,往往帶有制度缺陷和上層色彩。

          因此,就現實情況而言,銀行即使防范了基層機構人員操作風險的發生也未必能防范制度或管理上合規風險的發生。2、制定合規政策,組建合規部門。

          合規部門是支持、協助銀行高級管理層做好合規風險管理的獨立職能部門,一線業務部門對合規負有直接的責任,高級管理層對銀行合規經營負有最終的責任。構建商業銀行合規風險管理機制,需要設立專職的合規部門,并且要確保合規部門不受干擾地發現、調查問題,讓合規人員及時地參與到銀行組織架構和業務流程的再造過程,使依法合規經營原則真正落實到業務流程的每一個環節乃至每一位員工。

          同時,要制定和核準一個符合商業銀行自身特點且行之有效的合規政策,它是銀行合規風險管理的綱領性文件;通過實踐積累經驗,摸索出一條有效管理合規風險的運行機制和治理操作風險的治本良策。但必須明確:我們農商行在籌建之初就嚴格按照風險管理原則單獨設置合規部,賦予了其管理的職能。

          所有業務拓展、重大經營事項、重要對外協議等均通過其審核。3、建立舉報監督機制。

          要在員工中樹起依法合規經營和控制合規風險的意識,必須建立舉報監督機制,為員工舉報違規、違法行為提供必要的渠道和途徑,并建立有效的舉報保護和激勵機制。 通過舉報與查處,全行已經形成了一道新的監督控制平臺,我們做到有報必查,有查必復,絕不包庇。

          在社會上也引起一定反響,有力地促進了社會監督體制的完善。近些年來,我行不少案件的查處均是社會監督體制提供的有力的保障。

          4、建立風險評估機制。建立健全和完善風險識別和評估體系,認真借鑒吳江農商行等地的先進經驗,積極運用現代科技手段,建立健全覆蓋所有業務風險的監控、評估和預警系統,重視早期預警,認真執行重大違約情況登記和風險提示制度。

          近期來,我行認真分析各市場行情的情況,2008年的糧食價格波動較大、風險較大,我行果斷地對糧食、皮棉等農副產品進行信貸控制,加強風險防范,有針對性地進行貸后調查,通過信貸審批控制投向,有力地防范了行業風險,這得益于風險控制系統的建立和完善。 5、將合規風險管理機制建立在“流程銀行”基礎之上。

          徹底打破以往承傳多年的在穩定和封閉的市場環境中、在金融產品單一的計劃經濟時期形成的“部門銀行”體制,打破各部門條塊分割、各管一段的部門風險管理模式,有效避免各自為政、相互扯皮現象,建立以客戶需求為中心的統一封閉流程,以既服務好客戶、又控制好包括合規風險在內的各種風險為原則,優化和精簡業務流程。為了更好地學習借鑒他行先進經驗,我行組織專人到招商銀行、南京民生銀行、上海銀行、泗洪聯社、山東省聯社等地進行學習考察,結合我行實際情況進行流程、管理改造。

          通過上述動作,我行在合規管理上取得了豐碩的成果,在信貸管理上,2008年成功地避免和處置了較多的風險,暴露出部分隱藏的問題,根據發現的線索,我行提前介入保全了資產,最大限度保全了信貸資產。難點分析 當前也暴露出我行風險管理具體操作的難點:一是職工教育和合規文化建立難度較大,鑒于大量的職工原本學歷較低,具體操作業務經驗充足但是要使其主動接受新理念、新制度的難度較大,主動學習的意思淡薄。

          我行目前施行的是自上而下的推動,通過強制執行制度辦法、派駐風險經理推動來提高全員的合規意識建立,通過不斷的培訓、后續教育、通過強有力地查處使得全員從被動接受到主動學習和提高;二是合規管理與經營在人力資源上的難點。我行下設獨立的合規部,獨立的風險管理。

          2.銀行合規案例及分析及學習心得怎么寫

          一、學習合規,提高認識

          首先,我部召開了全體員的專項會議,聯社對部分員工通過省聯社的視頻會議學習專家的評論和案例分析,以及合規經營的有關知識有了一次全面而又認真學習機會,尤其是對"合規手冊"進行了全面的了解和掌握。為此我還認真地做了學習記錄,使得我和同事們對合規經營有了更加深刻的認識。

          其次,通過學習,糾正了我以往"重經營,輕管理"的錯誤認識。與同事們達成一種共識,即:微小的違規行為會積累成嚴重的合規風險,嚴重的合規風險會使我社經營遭受重創。而加強合規管理可以減少違規風險或因違規而補處罰的損失,還可以保護員工少犯錯誤,激勵員工奉獻價值。

          二、及時整改,更新服務

          "合規人人有責"、"合規從我做起"、"合規創造價值"和"合規促進發展"的理念。我作為一名會計主管,應當自覺遵守合規經營,規范操作,并對我部進行了自查、自糾,尤其是今年依據銀行結算帳戶管理有關規定和蕪湖市人民銀行結算帳戶年檢工作方案,結合我部實際情況對所有帳戶進行了全面清理和整改。目前這項工作量大而又煩瑣,因我部開立企、事業單位的帳戶,現有一百三十多戶。首先,將不合規的帳戶進行了全面清理,部分帳戶進行了銷戶處理。對通知不到的帳戶,進行久懸處理。由于農村合作金融機構合規建設起步較晚,目前仍然是被動合規,而不是主動合規,所以我們更要堅持合規辦理每一筆業務,邊學習,邊整改。

          通過學習,我深刻認識到要更新服務意識。沒有優質的服務就沒有銀行業務的發展。加強市場營銷是目前提高我部核心競爭能力的當務之急。我們的經營服務意識與以前相比已有了很大程度的轉變,但缺乏更深層次的挖掘。在當前市場競爭越來越激烈的環境下,以全面優質的服務吸引客戶才能在競爭中立于不敗之地。

          三、合規經營,初見成效

          通過正確認識和整改后,這段時間我們單位的合規工作取得了一些可喜的成績。首先,合規經營最大限度地減少了員工在業務操作中易犯的工作錯誤,保護了員工工作的積極性。自從合規要求以來,柜面業務差錯率下降了。由于工作疏忽而易犯的毛病,在員工互相監督下,得到了明顯的改善。盡管在執行合規管理的時候遇到個別客戶不理解,但通過解釋最終都得到了客戶的認可。作為一名員工,特別是作為一名會計主管,更要有風險服務意識和風險管理技能,及時消除基礎管理工作存在的隱患,增強防范風險的能力,提升了在客戶中的信譽和社會地位。

          以上三點是我對合規學習的一點點淺薄認識,不足之處歡迎批評指正。

          補充銀行合規心得體會:

          “合規”是指使商業銀行的所有活動與所適用的法律法規、監管規定、行業規則、自律性組織制定的有關準則以及適用于銀行自身業務活動的規章制度和行為準則相一致。合規經營是銀行穩健運行的內在要求,也是防范金融案件的基本前提,是每一個員工必須履行的職責,同時也是保障自己切身利益的有力武器。合規涉及銀行各條線、各部門,覆蓋銀行業務的每一個環節,滲透到銀行每一個員工。合規作為一項核心的風險管理活動,越來越受到銀行業的重視。

          為此,總行為增強我行員工的案件防控責任意識和合規守法意識,在全行范圍內組織開展了“七個一”合規與風險意識的宣傳教育活動,這項活動在支行也受到了極大的重視。圍繞“重操守,將合規,促案防”這個主題,在行長的牽頭領導下,我們支行也展開了積極地學習和討論,從中我受到了很多啟發和收獲。

          3.銀行合規部門的工作及流程

          我農商行自成立之前就強化了合規風險管理、合規經營的理念,在流程設置、部門設置上貫穿風險控制的必備要素,從制度上、人力資源管理上予以保障,全面按照《商業銀行合規風險管理指引》予以規范,取得了一定的實效,但是由于長期以來的固化的經營模式和人員的合規理念長期淡薄,在轉型初期一些突出的問題也隨之顯現。

          我行具體的實踐1、強化合規經營理念確立了變“被動監管”為“主動合規”管理理念。我行提出“以合規管理為契機,全面推進農商行風險管理機制建設”的工作目標,通過風險管理的理念和方法,推進銀行內部政策和程序的建設和持續改進,提高政策和程序的執行力,優化內控機制建設和整體風險管理的水平。

          以“統一領導、歸口管理、部門協調、分層負責、分層控制、全行參與”的合規風險管理基本原則,總行設立合規風險管理總部、支行設置風險人員派駐具體落實。從過去大量的金融案例和我行的經營教訓中我們意識到全面建設合規經營體系的重要性。

          過去,我們通常把合規風險視同于操作風險,多注重于在業務操作環節和操作人員上去設關卡,其結果并不奏效,操作風險仍然在銀行內部人員中大量存在并不斷變換手法。這就說明,簡單地把合規風險等同于操作風險的認識是不全面和不準確的。

          雖然大量的操作風險主要表現在操作環節和操作人員身上,但其背后往往潛藏著操作環節的不合理和操作人員缺乏合規守法意識。而銀行合規風險在絕大多數情況下發端于銀行的制度決策層面和各級管理人員身上,往往帶有制度缺陷和上層色彩。

          因此,就現實情況而言,銀行即使防范了基層機構人員操作風險的發生也未必能防范制度或管理上合規風險的發生。2、制定合規政策,組建合規部門。

          合規部門是支持、協助銀行高級管理層做好合規風險管理的獨立職能部門,一線業務部門對合規負有直接的責任,高級管理層對銀行合規經營負有最終的責任。構建商業銀行合規風險管理機制,需要設立專職的合規部門,并且要確保合規部門不受干擾地發現、調查問題,讓合規人員及時地參與到銀行組織架構和業務流程的再造過程,使依法合規經營原則真正落實到業務流程的每一個環節乃至每一位員工。

          同時,要制定和核準一個符合商業銀行自身特點且行之有效的合規政策,它是銀行合規風險管理的綱領性文件;通過實踐積累經驗,摸索出一條有效管理合規風險的運行機制和治理操作風險的治本良策。但必須明確:我們農商行在籌建之初就嚴格按照風險管理原則單獨設置合規部,賦予了其管理的職能。

          所有業務拓展、重大經營事項、重要對外協議等均通過其審核。3、建立舉報監督機制。

          要在員工中樹起依法合規經營和控制合規風險的意識,必須建立舉報監督機制,為員工舉報違規、違法行為提供必要的渠道和途徑,并建立有效的舉報保護和激勵機制。 通過舉報與查處,全行已經形成了一道新的監督控制平臺,我們做到有報必查,有查必復,絕不包庇。

          在社會上也引起一定反響,有力地促進了社會監督體制的完善。近些年來,我行不少案件的查處均是社會監督體制提供的有力的保障。

          4、建立風險評估機制。建立健全和完善風險識別和評估體系,認真借鑒吳江農商行等地的先進經驗,積極運用現代科技手段,建立健全覆蓋所有業務風險的監控、評估和預警系統,重視早期預警,認真執行重大違約情況登記和風險提示制度。

          近期來,我行認真分析各市場行情的情況,2008年的糧食價格波動較大、風險較大,我行果斷地對糧食、皮棉等農副產品進行信貸控制,加強風險防范,有針對性地進行貸后調查,通過信貸審批控制投向,有力地防范了行業風險,這得益于風險控制系統的建立和完善。 5、將合規風險管理機制建立在“流程銀行”基礎之上。

          徹底打破以往承傳多年的在穩定和封閉的市場環境中、在金融產品單一的計劃經濟時期形成的“部門銀行”體制,打破各部門條塊分割、各管一段的部門風險管理模式,有效避免各自為政、相互扯皮現象,建立以客戶需求為中心的統一封閉流程,以既服務好客戶、又控制好包括合規風險在內的各種風險為原則,優化和精簡業務流程。為了更好地學習借鑒他行先進經驗,我行組織專人到招商銀行、南京民生銀行、上海銀行、泗洪聯社、山東省聯社等地進行學習考察,結合我行實際情況進行流程、管理改造。

          通過上述動作,我行在合規管理上取得了豐碩的成果,在信貸管理上,2008年成功地避免和處置了較多的風險,暴露出部分隱藏的問題,根據發現的線索,我行提前介入保全了資產,最大限度保全了信貸資產。難點分析當前也暴露出我行風險管理具體操作的難點:一是職工教育和合規文化建立難度較大,鑒于大量的職工原本學歷較低,具體操作業務經驗充足但是要使其主動接受新理念、新制度的難度較大,主動學習的意思淡薄。

          我行目前施行的是自上而下的推動,通過強制執行制度辦法、派駐風險經理推動來提高全員的合規意識建立,通過不斷的培訓、后續教育、通過強有力地查處使得全員從被動接受到主動學習和提高;二是合規管理與經營在人力資源上的難點。我行下設獨立的合規部,獨立的風險管理。

          4.銀行 如何 合規風險

          “合規風險”指的是:銀行因未能遵循法律法規、監管要求、規則、自律性組織制定的有關準則、已經適用于銀行自身業務活動的行為準則,而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。

          從內涵上看,合規風險主要是強調銀行因為各種自身原因主導性地違反法律法規和監管規則等而遭受的經濟或聲譽的損失。這種風險性質更嚴重、造成的損失也更大。

          商業銀行通常把合規風險視同于操作風險,多注重于在業務操作環節和操作人員上去設關卡,其結果并不奏效,操作風險仍然在銀行內部人員中大量存在并不斷變換手法。這就說明,簡單地把合規風險等同于操作風險的認識是不全面和不準確的。雖然大量的操作風險主要表現在操作環節和操作人員身上,但其背后往往潛藏著操作環節的不合理和操作人員缺乏合規守法意識。而銀行合規風險在絕大多數情況下發端于銀行的制度決策層面和各級管理人員身上,往往帶有制度缺陷和上層色彩。因此,就現實情況而言,銀行即使防范了基層機構人員操作風險的發生也未必能防范制度或管理上合規風險的發生。所以,對合規風險一定要格外重視,因為它有時造成的危害和損失比一般操作風險要大很多

          5.銀行合規操作與法律風險防范會議記錄

          面對激烈的競爭,各家商業銀行都在服務上下功夫,因此,基于營銷需要,信貸人員往往在經辦業務中不自覺地對客戶(特別是老客戶、優質客戶)作出某些遷就。但是隨著借款人的法律意識的提高,存在著借款人及保證人的“道德風險”,容易產生法律糾紛。本文圍繞具體信貸業務中容易疏忽的幾個細節問題來探討商業銀行信貸人員應注意的潛在法律風險。

          1.關于簽章方面

          目前,部分信貸人員往往注意借款人(或保證人)在借款合同、最高額擔保合同、貼現等合同上審查單位公章及法定代表人私章,而疏忽了法定代表人簽字。這可能存在兩種潛在風險:一是企業經辦人道德風險,即未經企業法定代表人授權,私自蓋章獲取貸款或給其他企業提供保證;二是企業法定代表人的道德風險,即企業法定代表人以其未簽字為由,不承認債務或保證責任。因為根據《合同法》第54條、《擔保法》第30條相關規定,借款人和保證人可以“合同意思表示不真實”為理由提出抗辯。

          防范此類風險的對策是:對于經常發生貸款的客戶,要求其法定代表人簽署一份“委托授權書”給企業經辦人,信貸員須注意這份“委托授權書”法定代表人簽字的真實有效(須當面驗證);對于不常發生貸款的客戶,特別是個人客戶,確保每筆合同都有簽字(不會簽字的客戶,蓋私章并加按指紋)。

          2.關于抵押物財產共有人的簽字及共有人與抵押人關系證明問題

          根據《擔保法司法解釋》第54條關于“共同共有人以其共有財產設定e69da5e6ba907a686964616f31333337623561抵押,未經其他共有人的同意,抵押無效”的規定,信貸人員在辦理抵押貸款時,須要求抵押物財產共有人簽字或公司“董事會同意抵押決議書”(企業財產設定抵押情況),在實際經辦過程中還須注意以下細節:

          以私房設定抵押的,在很多情況下房產證上沒有登記共有人,這在大部分房管部門辦理抵押登記時,登記部門會要求共有人簽字(實際上是替銀行把了一關);但在有些地方的房管部門辦理抵押登記時,登記部門未作此要求,在這種情況下,即使取得了合法的“他項權利證書”,也會因此項抵押未經共有人同意而導致無效。

          盡管《新婚姻法》規定婚前財產不屬于共有財產,但信貸人員并不能因此而忽略了共有人的簽字。因為《新婚姻法》的司法解釋又規定,夫妻一方的財產不因婚姻關系的延續而成為共有財產,但夫妻雙方另有約定的除外。這個司法解釋說明了只要夫妻雙方有一張書面約定,那么婚前財產又可以成為共有財產。因此夫妻單方同意的抵押行為(即使是單方的財產)很可能歸于無效。同時,在辦理抵押貸款過程中,須注意提供共有人與抵押人的關系以此確定是否是真實的共有人。

          3.關于公司“董事會同意抵押或保證決議書”真實合法性問題

          對于公司制企業提供的抵押或保證,銀行要求企業出具“董事會同意抵押或保證決議書”,這是一項非常重要的法律文書。必須確保其真實性,在信貸操作中要注意兩點:一方面,注意董事會人數問題。根據《公司法》,有限責任公司的董事會人數是3-13人,股份有限公司的董事會人數是5-19人,這要審查公司的章程及企業的相關資料,確定該公司董事會人數,及規定的表決比例(如二分之一或三分之二以上通過為有效),如果全體股東都有簽字則更好;另一方面,須注意董事簽字的真實性。這在實際工作中可能有些難度,這就要求信貸人員掌握必要的辦事藝術,即如何做到既不引起客戶反感又能有效防范部分商業銀行的信貸風險。

          4.關于企業出具抵押承諾書的有效性問題

          信貸實踐中,由于企業產權證書不齊或其他原因無法辦理抵押登記,企業僅簽訂了抵押合同或抵押承諾書。眾所周知,銀行要求企業辦理抵押的初衷是為了獲得對抗第三人的優先權,而根據《擔保法》第41條關于“當事人以本法第42條規定的財產抵押的,應當辦理抵押物登記,抵押合同自登記之日起生效”的規定,這說明僅出具抵押承諾書或抵押合同而沒有辦理抵押物登記手續的,抵押行為無效,也就是對于抵押財產,銀行無法獲得對抗第三人的優先權。

          5.關于抵押物財產保險單上“第一受益人為銀行”的約定的重要性問題

          根據保險相關法律法規規定,被保險人為第一受益人。因此,若不約定銀行為第一受益人的話,有可能在出險時,部分商業銀行無法獲得保險賠償。

          當然,以上列出的只是其中幾個問題,實際信貸工作中存在著更多、更復雜的情況,這就要求商業銀行信貸人員必須保持清醒頭腦,對于客戶既應尊重,又應以防范風險為底線,做到有禮有節。

          6.合規的合規風險

          根據新巴塞爾協議的定義,“合規風險”指的是:銀行因未能遵循法律法規、監管要求、規則、自律性組織制定的有關準則、已經適用于銀行自身業務活動的行為準則,而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。

          從內涵上看,合規風險主要是強調銀行因為各種自身原因主導性地違反法律法規和監管規則等而遭受的經濟或聲譽的損失。這種風險性質更嚴重、造成的損失也更大。

          合規風險與銀行三大風險的關系 傳統的銀行風險包括信用風險、市場風險、操作風險三大風險,合規風險是基于三大風險之上的更基本的風險。合規風險與銀行三大風險既有不同之處,又有緊密聯系。

          其不同之處是:合規風險簡單地說是銀行做了不該做的事(違法、違規、違德等)而招致的風險或損失,銀行自身行為的主導性比較明顯。而三大風險主要是基于客戶信用、市場變化、員工操作等內外環境而形成的風險或損失,外部環境因素的偶然性、刺激性比較大。

          其聯系之處在于:合規風險是其他三大風險特別是操作風險存在和表現的重要誘因,而三大風險的存在使得合規風險更趨復雜多變而難于禁控,且它們的結果基本相同,即都會給銀行帶來經濟或名譽的損失。過去,商業銀行通常把合規風險視同于操作風險,多注重于在業務操作環節和操作人員上去設關卡,其結果并不奏效,操作風險仍然在銀行內部人員中大量存在并不斷變換手法。

          這就說明,簡單地把合規風險等同于操作風險的認識是不全面和不準確的。雖然大量的操作風險主要表現在操作環節和操作人員身上,但其背后往往潛藏著操作環節的不合理和操作人員缺乏合規守法意識。

          而銀行合規風險在絕大多數情況下發端于銀行的制度決策層面和各級管理人員身上,往往帶有制度缺陷和上層色彩。因此,就現實情況而言,銀行即使防范了基層機構人員操作風險的發生也未必能防范制度或管理上合規風險的發生。

          所以,對合規風險一定要格外重視,因為它有時造成的危害和損失比一般操作風險要大很多。建立合規風險管理機制的必要性 合規風險管理是指銀行主動避免違規事件發生,主動發現并采取適當措施糾正已發生的違規事件,其崗位手冊也是一個相關制度和相應做法持續修訂的周而復始的循環過程。

          這一合規風險管理的過程,是構建銀行有效的內部控制機制的基礎和核心。根據巴塞爾銀行監管委員會關于合規風險的界定,銀行的合規特指遵守法律、法規、監管規則或標準。

          傳統的操作風險、信用風險和市場風險這三大類風險有可能對銀行資本造成損失,但合規風險主要判別在于銀行經營過程是守法還是違法。近年來曝光的銀行內部的一些案件,恰恰說明合規文化在我國銀行業的膚淺或缺失,“合規文化”的管理理念還遠遠沒有浸潤到銀行的日常管理和決策中。

          中國銀監會上海監管局局長王華慶強調,當前商業銀行“合規文化”建設的核心是合規機制的建設,組建相對獨立的合規部門。必須改變長期以來的粗放式管理套路,盡快建設透徹的“合規文化”,在運營管理的每個細節和環節上始終堅持以是否合規來判斷和決策,進而逐步形成商業銀行經營管理全新的合規文化傳統。

          國外商業銀行大都設有合規部門,其職責包括合規風險的識別、監測、評估與報告,及時發現并制止風險產生以及由此造成的破壞;梳理整合銀行的各項規章制度、合規培訓、參與銀行的組織構架和業務流程再造、為新產品提供合規支持。對國內大多數商業銀行而言,構建合規風險管理機制任重而道遠。

          最明顯的問題是沒有單設的合規部門,或者其職能由審計部門、法律事務部或監察部門分擔,而具體職能定位還只限于按照監管當局的要求進行的例行檢查,對于如何建立有效的合規制度沒有必要的準備。因此,商業銀行培育合規文化,建立合規風險管理機制勢在必行。

          構建合規風險管理機制的有效途徑2005年4月29日國際巴塞爾銀行監管委員會發布了《合規與銀行內部合規部門》的高級文件,提出了銀行合規管理與合規部門建設的10項指導原則,可以說這是為國際銀行業的合規管理確立了一個標準。合規是銀行業一項核心的風險管理活動,健全、有效的合規風險管理機制,是實施以風險為本監管的基礎。

          商業銀行可以從以下五方面構建合規風險管理機制。1、樹立主動合規意識,克服被動合規心理。

          合規是銀行業穩健運行的基本內在需求,也是銀行文化的重要組成部分。第一,在銀行員工中樹立合規人人有責、主動合規意識、合規創造價值等理念,讓員工接觸到每一筆業務時,就要想到必須進行合規風險的審查,倡導主動發現和暴露合規風險隱患或問題,以便及時整改。

          第二,合規文化是由一整套的制度、方法和工具支持的,這需要銀行加強規章制度的后評價。針對發現的問題相應地在業務政策、行為手冊和操作程序上進行適當的改進,以避免任何類似違規事件的發生和糾正已發生的違規事件,并對相關責任人給予必要的懲戒措施。

          如果發現了合規風險而隱瞞不報,一旦被內審部門或外部監管者查實,隱瞞不報者一定要受到更加嚴厲的懲罰;而對于主動報告問題或隱患的,則可以視情況減輕處罰,甚至免責乃至給予獎勵。第三,。

          7.合規義務是什么意思

          所謂合規,就是指符合一定的規范,符合一定的標準的做法。

          合規文化就是為了保證一個單位、一個團隊里的所有成員都能夠自覺做到依法合規,而在單位內、團隊里確立合規的理念、倡導合規的風氣、加強合規的管理、營造合規的氛圍,形成一種良好的軟環境。

          銀行的合規文化是根據巴塞爾協議規定的合規風險衍生出來的關于銀行如何規避此類風險的管理方式的一種界定。

          關于合規風險,國際巴塞爾銀行監管委員會的定義是這樣說的:“合規風險是指,銀行因未能遵循法律、監管規定、規則、自律性組織制定的有關準則,以及適用于銀行自身業務活動的行為準則而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險?!焙茱@然,合規風險的定義與我們比較熟知的銀行三大風險(信用風險、市場風險、操作風險)是有所不同的。其主要的不同之處是,合規風險簡單地說是銀行做了不該做的事(違法、違規、違德等)而招致的風險或損失,銀行自身行為的主導性比較明顯。而三大風險主要是基于客戶信用、市場變化、員工操作等內外環境而形成的風險或損失,外部環境因素的偶然性、刺激性比較大。因此,巴塞爾委員會將合規風險界定為一種需要獨特管理技術和專業人員管理的風險,甚至將合規視為“銀行內部的一項核心風險管理活動”。但合規風險與信用、市場、操作風險之間又是有著緊密聯系的。其聯系之處在于:合規風險是其他三大風險特別是操作風險存在和表現的重要誘因,而三大風險的存在使得合規風險更趨復雜多變而難于禁控,且它們的結果基本相同,即都會給銀行帶來經濟或名譽的損失。在一定程度上甚至可以說,它們之間有著某種因果或遞進關系。由于國際上對合規風險的認識和防范僅僅只有10多年時間,國內銀行更是近兩年才破題,過去通常把合規風險視同于操作風險,多注重于在業務操作環節和操作人員上去設關卡,其結果并不奏效,操作風險仍然在銀行內部人員中大量存在并不斷變換手法。這就說明,商業銀行簡單地把合規風險等同于操作風險的認識是不全面和不準確的。雖然大量的操作風險主要表現在操作環節和操作人員身上,但其背后往往潛藏著操作環節的不合理和操作人員缺乏合規守法意識。而銀行合規風險在絕大多數情況下發端于銀行的制度決策層面和各級管理人員身上,往往帶有制度缺陷和上層色彩。

          8.商業銀行合規風險是什么

          根據新巴塞爾協議的定義,“合規風險”指的是:銀行因未能遵循法律法規、監管要求、規則、自律性組織制定的有關準則、已經適用于銀行自身業務活動的行為準則,而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。

          從內涵上看,合規風險主要是強調銀行因為各種自身原因主導性地違反法律法規和監管規則等而遭受的經濟或聲譽的損失。這種風險性質更嚴重、造成的損失也更大。

          商業銀行通常把合規風險視同于操作風險,多注重于在業務操作環節和操作人員上去設關卡,其結果并不奏效,操作風險仍然在銀行內部人員中大量存在并不斷變換手法。這就說明,簡單地把合規風險等同于操作風險的認識是不全面和不準確的。

          雖然大量的操作風險主要表現在操作環節和操作人員身上,但其背后往往潛藏著操作環節的不合理和操作人員缺乏合規守法意識。而銀行合規風險在絕大多數情況下發端于銀行的制度決策層面和各級管理人員身上,往往帶有制度缺陷和上層色彩。

          因此,就現實情況而言,銀行即使防范了基層機構人員操作風險的發生也未必能防范制度或管理上合規風險的發生。所以,對合規風險一定要格外重視,因為它有時造成的危害和損失比一般操作風險要大很多。

          銀行合規情況說明

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